支付工具，《银行卡收单业务管理办法，按照现行个人银行账户制度设计

电子支付工具，是近年来我国数字经济快速发展的重要引擎。从2012年我国开展小额电子支付市场调研，到2013年上海联合支付机构组织全国商业银行开展小额电子支付工作，再到2018年人民银行会同商务部等部门联合印发的《关于进一步规范商业银行服务电子商务的指导意见》，电子支付工具一直在夯实支付工具基础建设的同时，成为互联网时代我国居民“金卡子”的重要使用工具，人民群众日常的支付手段由实物的纸质凭证演变为二维码、银行卡、电子钱包、数字货币、电子证书等多种方式。

我国居民的电子支付工具选择和使用，一直是社会公众关注的焦点。人民银行、国家发改委、工信部、公安部等多部门联合开展的“支付工具惠民工程”，进一步强化了我国人民群众对于支付方式的选择自主权，拓展了人民群众获得感。

“与传统银行支付工具相比，电子支付方式能够在高效便捷、安全可靠、降低交易成本等方面提升支付服务质量。”刘晖介绍，我国各类市场主体数量庞大，线下网点遍布城乡，个人和小微企业习惯于较长的交易链条，支付需求天然具有差异，且个性化支付需求差异较大，按照现行个人银行账户制度设计，不能满足个人银行账户松耦合功能需要，这也就意味着现有电子账户只能服务于部分日常交易。

据了解，人民银行通过建立完善制度设计，着力解决电子账户松耦合问题，从用户注册、使用、交易和安全等方面，切实便利群众支付方式，提升支付服务便利化程度。

人民银行营管部负责人李伟介绍，一是对电子账户进行分类管理，满足不同类别账户服务需求，提高电子账户使用便利性。二是规范银行账户开立、变更及撤销等业务管理，有效维护账户体系相关秩序。三是推行银行账户分类管理，合理设置账户功能，防范风险交叉传染，提升账户服务可获得性。四是针对不同银行账户类型特点，分别制定统一的开立、变更及撤销要求，确保电子账户与银行账户相互独立。

该负责人表示，下一步，人民银行将持续推动银行优化完善电子账户体系，提升账户服务质效，助力防范和化解非法资金流动风险，维护人民群众合法权益。

四大举措保障客户账户安全

新网银行向央行客户金融信息保护局提交了关于《银行卡收单业务管理办法》(征求意见稿)的公开征求意见稿，该行称，该行对该办法草案进行了认真研究，并根据《中国银保监会关于银行卡刷卡交易相关管理规定(征求意见稿)》(银保监规〔2022〕12号)，向央行提出了相应意见。

其中，《银行卡收单业务管理办法》(征求意见稿)第6条提到:银行卡收单业务风险管理，应当遵循审慎监管的原则，把握风险监管的相关要求，建立健全信用信息监测、处理机制，及时、准确、完整、准确获取信用信息。

《银行卡收单业务管理办法》(征求意见稿)第8条提出，银行卡收单机构、收单业务从业人员、交易信息采集、信息报送机构应当遵守《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规的规定，执行各项信用信息采集、保存、使用、监测、评价、退出等基本管理制度。

《银行卡收单业务管理办法》(征求意见稿)第9条提到，银行卡收单机构应当在收单业务签约存续期内及时处理客户收单业务，并对客户的账户和交易进行主动监测，发生交易信息不符合相应约定、逾期未改正或者违反法律法规的，应当及时督促整改，并对相关人员进行教育、督促和处理。

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