余额宝_个人定期储蓄类目的现金管理类理财产品

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根据央行、银保监会等六部委通知，2022年7月21日起，“个人定期储蓄类目的现金管理类理财产品”由银保监会新设“个人定期储蓄类目的现金管理类理财产品”调整为“个人定期储蓄类目的现金管理类理财产品”。

需要注意的是，“个人定期储蓄类目的现金管理类理财产品”并不属于现金管理类理财产品。从银保监会最新发布的《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》来看，“个人定期储蓄类目的现金管理类理财产品”暂不符合“个人定期储蓄类目的现金管理类理财产品”的相关要求。

在此，我们也将提出一些建议，主要包括:

一是建议从政策上全面禁止不合规的机构入池，全面禁止对实体经济领域的活体资金进行投资，彻底停止为不合规的机构提供资金的行为，这可以说是全市场的通则。

二是建议未来对于公众理财资金的投资行为，在持有时点上，需要充分体现风险与收益的匹配性，不能过度投机，投资人的风险承受能力应该与其所投资产品的预期收益相匹配。

三是建议在短时期内，对单一资金的产品设置较高的投资额度，不建议对产品组合的多头集中投资，控制产品净值的波动，且由投资人在持仓时充分考虑风险因素。

四是建议中长期配置的资金，建议在当前A股市场缺乏充分理由对自己的投资组合进行长期投资，建议应该更多地配置养老资金、社保资金和保险资金。

《21世纪》:基于此，公募基金的个人养老金产品应该是什么样的?

刘英杰:个人养老金是国家为参加第三支柱个人养老金制度专门推出的一个重要产品，在现有的三支柱的个人养老金制度下，养老金的规模是个未知数。我们通过计算中国个人养老金的金额，可以推算出中国的养老金的现状。

根据中国的人口结构和趋势，个人退休前的最后一年，养老金可能会达到一个万亿的规模。而发达国家的养老金占GDP的比例大概在40%左右，日本和韩国分别是40%左右。中国养老金将来的规模，在全球范围内，也应该是个很大的群体。

从个人账户持有到个人退休账户，到未来积累的财富，这需要5到10年的时间，这个时间也是国际上成熟的资本市场积累财富的方式。当然，由于第一支柱和第二支柱的灵活性较低，可以在退休之后进行再积累，即便未来这5年的积累时间足够，每个人都能以企业年金或者职业年金制度为基础，参与到个人养老金市场，参加个人养老金，也并不现实。

另外，政府和个人在制度设计上应该更多体现普惠性。企业年金是为企业提供担保和财务支持，个人可以获得跟企业年金一样的税收优惠。

“个人养老金的发展是个人养老金在资管新规落地后的又一重要途径。”在上述采访中，《意见》要求，个人养老金要满足参加人退休后在基本养老保险、基本医疗保险(含生育保险)之外的其他权益。参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

银保监会有关负责人表示，个人养老金旨在用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

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