三合一，数字人民币主要用于满足国内零售支付需求

三合一收款码是通过二维码支付和收款码转账方式收取费用的一种新模式。11月17日，《支付业务编码标准》(CIPS)已由国家发改委正式发布。

CIPS是国家发改委、国家市场监管总局联合制定的一张具有法定、唯一、不可篡改和永久性保存特征的电子合同。据了解，CIPS交易编码包括:银行、支付机构、条码支付公司、清算机构五类。其中，银行、支付机构、条码支付公司均需签署统一的电子合同，中国人民银行、市场监管总局或其他行政机关根据业务需要进行审核。

在技术标准的制定方面，目前，我国已形成CIPS的三大主导标准，分别是ISO/TCFD和《电子凭证安全:通用要求》。该三项标准对我国CIPS在电子签名、电子凭证启用等方面的技术要求，以及网络安全、隐私保护、可信认证等方面的具体要求，进行了统一。

实际上，在多年的实践中，已有一些业内人士将CIPS与《电子凭证安全:通用要求》进行了对比。

“《电子凭证安全:通用要求》在CIPS技术水平的基础上增加了《电子签名安全》的技术要求，并明确提出了CIPS的三种主流数字签名和电子签名的区别，后两者的基本技术参数相近。在电子签名方面，标准相对统一，实行统一标准，而《电子凭证安全:通用要求》是对《电子签名安全》进行修改，从而完成对CIPS的替代。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林告诉记者。

根据《电子签名安全:通用要求》，将《电子签名安全》从“电子签名技术原理、基本功能和管理要求”修改为“电子签名技术原理及其管理要求”，统一电子签名技术原理，并按照国家有关规定，对电子签名服务的敏感信息和内容进行了技术要求，包括必要性和安全性原则。

另外，《电子签名安全:通用要求》修改为“电子签名技术原理及其管理要求”。

一位律师向记者指出，修改后的《电子签名安全:通用要求》进一步丰富了CIPS的相关内容，避免了相关信息泄露和外部机构掌握。

“这也有利于保障金融安全。”中国银行法学会理事肖飒对证券时报记者表示，CIPS的两大特点是开放和包容，除了CIPS基金会可以提供清算托管等服务外，在同业中的CIPS业务也可以同其他交易所合作。

她进一步表示，随着电子签名技术的不断成熟和应用，CIPS已经能够满足小额、无接触、灵活、即时的特点。在未来，数字人民币在CIPS上的应用也是“万物互联”的一种表现形式。

在提到数字人民币时，肖飒表示，数字人民币已经在不同的场景和形态下运行，例如零售支付场景下，数字人民币是国家法定货币，银行可以直接为公众提供兑换、支付、清算等基础服务;而批发零售场景下，数字人民币主要用于满足国内零售支付需求。

她表示，未来数字人民币体系在公共服务领域和大型企业支付体系上可能还会继续发挥积极作用。首先，我国经济社会长期向好，人民银行坚持实施稳健货币政策，保持流动性合理充裕。通过实施稳健的货币政策，能够保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，从而保持宏观杠杆率基本稳定。同时，我国的通货膨胀率也比较低，为我们保持物价稳定和就业最大化提供了有力支持。

她表示，另外，中国的法定数字货币——数字人民币，是央行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。

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